4050세대에게 노후 준비는 더 이상 미룰 수 있는 과제가 아니다.
자녀 교육비와 주거비, 부모 부양까지 겹치는 시기이지만, 동시에 은퇴 시점이 눈앞으로 다가오는 연령대이기도 하다.
아직 준비해도 늦지 않았다는 말과 이미 늦었다는 말이 공존하는 이유도 여기에 있다.
중요한 것은 불안에 머무르기보다 현실적인 기준을 세우고 지금 할 수 있는 준비를 시작하는 것이다.
노후 준비는 언제 시작해야 할까
이상적으로는 30대부터 시작하는 것이 맞다.
하지만 40대와 50대에 접어들었다고 해서 손을 놓을 필요는 없다.
오히려 이 시기야말로 노후 자금 규모와 은퇴 후 생활 패턴을 가장 현실적으로 그릴 수 있는 시점이다.
은퇴까지 남은 기간이 10년에서 20년 정도라면, 무작정 공격적인 투자를 하기보다는 안정적인 자산 축적과 지출 구조 점검이 우선되어야 한다.
특히 고정 지출을 줄이고, 은퇴 이후에도 지속적으로 발생할 비용이 무엇인지 정리하는 것이 중요하다.
국민연금으로 노후가 가능할까
많은 4050세대가 국민연금을 노후의 중심 축으로 생각한다.
하지만 현실적으로 국민연금만으로 은퇴 후 생활을 유지하기는 어렵다.
평균 수령액을 기준으로 보면, 국민연금은 기본적인 생계비의 일부를 보전해 주는 수준에 가깝다.
주거비, 의료비, 여가비용까지 고려하면 연금 외 추가 소득원이 반드시 필요하다.
국민연금은 노후 소득의 바닥 역할을 한다고 이해하는 것이 현실적이다.
따라서 개인연금, 퇴직연금, 금융자산을 통해 부족한 부분을 보완하는 구조를 만드는 것이 중요하다.
은퇴 후 생활비는 얼마나 필요할까
은퇴 후 생활비는 개인의 생활 방식에 따라 큰 차이가 난다.
통계적으로는 부부 기준 월 250만 원에서 300만 원 정도가 필요하다는 분석이 많지만, 이는 최소한의 평균값에 가깝다.
자가 주택 여부, 의료비 지출, 자녀 지원 여부에 따라 체감 비용은 더 커질 수 있다.
특히 70대 이후 의료비와 돌봄 비용은 예상보다 빠르게 증가하는 경우가 많다.
은퇴 직후에는 지출이 줄어들 것이라 생각하지만, 실제로는 여가와 건강 관련 지출이 늘어나는 경우도 많다.
4050세대가 지금 해야 할 현실적인 준비
지금 필요한 것은 완벽한 노후 설계가 아니라 방향 설정이다.
첫째, 현재 자산과 부채를 명확히 정리해야 한다.
둘째, 국민연금 예상 수령액을 확인하고 부족한 금액을 계산해 보는 것이 필요하다.
셋째, 무리한 투자보다는 꾸준히 유지할 수 있는 연금형 자산을 늘리는 전략이 바람직하다.
넷째, 은퇴 이후에도 일정 수준의 소득을 만들 수 있는 준비, 예를 들어 재취업이나 소규모 활동 계획도 함께 고려해야 한다.
노후 준비는 늦게 시작할수록 부담이 커진다.
하지만 시작하지 않는 것보다는 지금이라도 움직이는 것이 훨씬 낫다.
4050세대의 노후 준비는 불안을 없애는 과정이 아니라, 불안을 관리하는 과정에 가깝다.
완벽한 답을 찾기보다, 현실적인 숫자를 마주하고 한 걸음씩 준비해 나가는 것이 가장 현실적인 노후 대비다.